Come Andare in Pensione a 64 Anni

Introduzione

La pensione anticipata a 64 anni rappresenta una delle opportunità di pensionamento previste dal sistema previdenziale italiano per coloro che desiderano lasciare il mondo del lavoro prima di raggiungere l’età di vecchiaia ordinaria (67 anni). Questo tipo di pensionamento anticipato è accessibile solo a determinate condizioni, sia per quanto riguarda l’età, sia per quanto riguarda i contributi versati durante la vita lavorativa.

La pensione anticipata a 64 anni è stata introdotta con l’art. 24, comma 11 del Decreto-legge n. 201/2011, noto come Legge Fornero, ed è riservata ai lavoratori che hanno contributi esclusivamente nel sistema contributivo (ossia coloro che non hanno versato contributi prima del 1° gennaio 1996) o a chi opta per il calcolo contributivo tramite il computo nella Gestione Separata.

Con la Legge di Bilancio 2024, sono state introdotte nuove regole che riguardano non solo l’importo minimo della pensione, ma anche specifiche agevolazioni per le donne con figli e nuove finestre di attesa prima dell’effettivo percepimento dell’assegno pensionistico.

In questo articolo analizzeremo nel dettaglio chi può accedere alla pensione anticipata a 64 anni, quali sono i requisiti, i contributi necessari, e gli impatti della recente normativa.

Cos’è la pensione anticipata a 64 anni

La pensione anticipata contributiva a 64 anni è una forma di pensionamento che permette ai lavoratori di ritirarsi dal lavoro prima dell’età prevista per la pensione di vecchiaia ordinaria, che attualmente è fissata a 67 anni.

La Legge di Bilancio 2024 (legge n.213/2023) ha inasprito le condizioni per accedere a questa forma di pensionamento, rendendo necessario il rispetto di nuove soglie minime per l’ammontare dell’assegno pensionistico e introducendo anche una finestra temporale di attesa di tre mesi prima di iniziare a percepire la pensione, una volta maturati i requisiti. Questo strumento rappresenta comunque una valida opportunità per coloro che desiderano anticipare l’uscita dal mondo del lavoro, ma richiede un’attenta pianificazione previdenziale.

Il termine “anticipata” si riferisce appunto alla possibilità di accedere alla pensione prima dei 67 anni, ma non senza vincoli. Questa pensione si basa interamente sul sistema contributivo, ossia sull’ammontare dei contributi versati durante la carriera lavorativa. La pensione anticipata a 64 anni è riservata a:

• Coloro che non hanno versato contributi prima del 1° gennaio 1996.
• Chi sceglie di optare per il computo presso la gestione Separata (art. 3 del D.M. n. 282/1996), trasferendo tutti i contributi maturati nelle diverse gestioni previdenziali in un’unica gestione contributiva.

Le Novità della Legge di Bilancio 2024

La Legge di Bilancio 2024 ha introdotto diverse modifiche che rendono più rigorosi i requisiti per accedere alla pensione anticipata a 64 anni. Queste novità si concentrano principalmente sull’importo minimo della pensione e sulle agevolazioni previste per alcune categorie specifiche, come le donne con figli.

1. Importo minimo della pensione: La legge stabilisce che, per accedere alla pensione anticipata contributiva, il lavoratore deve avere un assegno pensionistico pari almeno a 3 volte l’assegno sociale. Nel 2024, questo importo è fissato a 1.603,23 euro al mese. L’obiettivo di questa misura è garantire che i lavoratori non si ritirino con pensioni troppo basse.
2. Agevolazioni per le donne con figli: La legge prevede soglie di importo pensionistico inferiori per le donne con figli. Per le donne con un figlio, la soglia minima è di 2,8 volte l’assegno sociale (1.496,35 euro al mese), mentre per le donne con due o più figli, la soglia scende a 2,6 volte l’assegno sociale (1.389,47 euro al mese).
3. Finestra di attesa: È stata introdotta una finestra di attesa di 3 mesi tra il momento in cui si maturano i requisiti per la pensione anticipata e l’effettiva decorrenza dell’assegno pensionistico.
4. Tetto massimo all’importo pensionistico: Per i pensionati che optano per la pensione anticipata a 64 anni, l’importo massimo percepibile è fissato a 5 volte il trattamento minimo, ossia 2.993,05 euro al mese fino al raggiungimento dell’età per la pensione di vecchiaia (67 anni).

Requisiti per la Pensione Anticipata a 64 Anni

Per accedere alla pensione anticipata a 64 anni, i lavoratori devono soddisfare due requisiti principali:

• Requisito anagrafico: Bisogna aver compiuto 64 anni.
• Requisito contributivo: Sono necessari almeno 20 anni di contributi versati.

Questi requisiti devono essere soddisfatti contemporaneamente, ma non sono sufficienti da soli: infatti, la Legge di Bilancio 2024 ha introdotto ulteriori condizioni legate all’importo dell’assegno pensionistico:

• L’importo soglia della pensione

L’importo della pensione anticipata a 64 anni deve essere pari ad almeno 3 volte l’assegno sociale, che per il 2024 è fissato a 1.603,23 euro mensili. Questo significa che, per poter accedere alla pensione anticipata, il montante contributivo accumulato dal lavoratore durante la sua carriera deve essere tale da generare una pensione mensile di almeno questa cifra.

• La finestra di attesa

Una volta raggiunti i requisiti per la pensione anticipata, il lavoratore dovrà attendere una finestra di 3 mesi prima di iniziare a percepire l’assegno pensionistico. Questo periodo di attesa è stato introdotto per tutte le pensioni anticipate a partire dal 2024 e consente al lavoratore di continuare a lavorare o cessare l’attività lavorativa.

Chi può accedere alla pensione anticipata a 64 anni?

Possono accedere a questa forma di pensionamento:

• Lavoratori privi di contribuzione al 31 dicembre 1995.
• Chi decide di optare per il computo contributivo nella gestione Separata, ossia trasferire i contributi accreditati in diverse gestioni previdenziali (ad esempio, dipendenti pubblici, liberi professionisti, collaboratori parasubordinati).

Il Montante Contributivo Necessario

Uno degli aspetti più critici per ottenere la pensione anticipata è l’ammontare del montante contributivo, ossia la somma dei contributi versati e rivalutati annualmente. Questo montante deve essere sufficiente a garantire una pensione mensile pari all’importo minimo richiesto dalla legge.

Calcolo del montante contributivo

Il montante contributivo è la somma dei contributi che un lavoratore ha versato durante la sua vita lavorativa. Questo montante viene poi moltiplicato per un coefficiente di trasformazione, che dipende dall’età del lavoratore al momento della pensione. Per i 64 anni, il coefficiente di trasformazione è del 5,184%.

Per ottenere una pensione di 1.603,23 euro al mese, un lavoratore deve avere un montante contributivo di almeno 402.044,56 euro. Questo significa che, durante i 20 anni di lavoro, il lavoratore deve aver versato contributi annuali piuttosto consistenti.

Contributi necessari per la pensione anticipata nel 2024

Per ottenere la pensione anticipata a 64 anni, oltre ai 20 anni di contributi richiesti, il lavoratore deve accumulare un montante contributivo sufficiente per garantire un assegno pensionistico di almeno 1.603,23 euro al mese, ovvero 3 volte l’assegno sociale.

Esempio : Uomini e donne senza figli

Nel 2024, per accedere alla pensione anticipata a 64 anni, un lavoratore senza figli dovrà accumulare un montante contributivo di 402.044,56 euro. Questo montante, moltiplicato per il coefficiente di trasformazione per i 64 anni (5,184%), garantisce una pensione mensile di 1.603,23 euro.

Quanto bisogna guadagnare per ottenere il montante richiesto?

Raggiungere un montante contributivo così elevato richiede un reddito significativo durante la vita lavorativa. Il lavoratore deve versare annualmente circa 18.000 euro di contributi IVS. Questo si traduce in:

• Uno stipendio medio annuo di circa 54.500 euro per i lavoratori dipendenti.
• Un reddito medio annuo di circa 72.000 euro per i liberi professionisti iscritti alla gestione Separata INPS.

Tabella 1: Contributi necessari per la pensione anticipata a 64 anni (uomini e donne senza figli)

Pensione anticipata a 64 anni per le donne con un figlio

Le donne con un figlio beneficiano di condizioni più favorevoli. Nel 2024, il montante contributivo necessario sarà di 375.242,09 euro, che garantisce una pensione mensile di 1.496,35 euro, pari a 2,8 volte l’assegno sociale.

Per ottenere questo montante, è necessario versare 16.750 euro di contributi annui, il che corrisponde a:

• Uno stipendio medio di circa 50.757 euro all’anno per le lavoratrici dipendenti.
• Un reddito medio annuo di circa 67.000 euro per le libere professioniste.

Tabella: Contributi necessari per la pensione anticipata a 64 anni (donne con un figlio)

Esempio : Maria, una lavoratrice con un figlio

Maria ha 64 anni e ha lavorato per 20 anni come impiegata. Il suo stipendio medio annuo è stato di circa 51.000 euro. Con una contribuzione annua media di 16.750 euro, Maria ha raggiunto un montante contributivo di 377.000 euro. Questo le garantisce una pensione di circa 1.500 euro al mese, superando la soglia di 2,8 volte l’assegno sociale necessaria per le donne con un figlio.

Pensione anticipata a 64 anni per le donne con due o più figli

Le donne con due o più figli beneficiano di una soglia ancora più bassa. Nel 2024, il montante contributivo richiesto sarà di 348.439,62 euro, che assicura una pensione mensile di 1.389,47 euro, pari a 2,6 volte l’assegno sociale.

Per ottenere questo montante, è necessario versare 15.550 euro di contributi annui, il che corrisponde a:

• Uno stipendio medio di circa 47.121 euro all’anno per le lavoratrici dipendenti.
• Un reddito medio annuo di circa 62.200 euro per le libere professioniste.

Tabella : Contributi necessari per la pensione anticipata a 64 anni (donne con due o più figli)

Esempio : Anna, una lavoratrice con due figli

Anna, una libera professionista di 64 anni, ha versato contributi per 20 anni con un reddito medio di 63.000 euro all’anno. Grazie a una contribuzione annua di circa 15.550 euro, ha accumulato un montante contributivo di 350.000 euro, che le consente di accedere alla pensione anticipata con un assegno di circa 1.400 euro al mese, superando la soglia richiesta di 2,6 volte l’assegno sociale.